تُقدِّم بطاقات الائتمان عرضاً تجارياً غريباً ظاهرياً. يستطيع عميل اقتراض مال لعدة أسابيع بلا تكلفة، وتلقي استرداد نقدي أو نقاط على كل عملية شراء، والحصول على تأمين سفر وحماية مشتريات، وفي حالات كثيرة عدم دفع رسوم سنوية إطلاقاً. لكن إصدار البطاقات من بين الأنشطة الأكثر ربحية في الخدمات المصرفية للأفراد، ما يثير السؤال الواضح عن من أين يأتي المال فعلياً.
تتضمن الإجابة عدة تدفقات إيرادات متميزة متدفقة من مصادر مختلفة فعلياً، بعضها يدفعه حاملو البطاقات وبعضها يدفعه التجار دون إدراك معظم المتسوقين. فهم كيفية عمل هذه التدفقات يفسر لماذا توجد المكافآت أصلاً، ولماذا يقاوم التجار أحياناً بطاقات معينة، ولماذا لا يكون العملاء الأكثر قيمة للصناعة بالضرورة أولئك الذين ينفقون أكثر.
تدفقات الإيرادات الرئيسية الثلاثة
يستند اقتصاد البطاقات لثلاثة مصادر دخل واسعة تتصرف بشكل مختلف تماماً عن بعضها. الفائدة المفروضة على أرصدة يحملها عملاء بعد تاريخ استحقاق الدفع، والرسوم المفروضة مباشرة على حاملي البطاقات، ورسوم التبادل المُحصَّلة من التجار على كل معاملة تُعالَج عبر الشبكة.
هذه التدفقات ليست متساوية الأهمية عبر كل منتجات البطاقات، والتوازن بينها يُشكِّل كيفية تصميم بطاقة معينة وتسويقها وتسعيرها. بطاقة مبنية حول دخل الفائدة تبدو مختلفة جداً عن واحدة مبنية حول رسوم التبادل والرسوم السنوية.
فهم أي تدفق تعتمد عليه بطاقة معينة يفسر معظم سماتها، بما فيها ما إذا كانت تُقدِّم فترة تمهيدية طويلة بلا فوائد، وما إذا كانت تفرض رسوماً سنوية، ومدى سخاء برنامج مكافآتها نسبة للمنافسين.
كيف تعمل رسوم التبادل فعلياً
كل مرة تُستخدَم فيها بطاقة، يتلقى التاجر أقل قليلاً من مبلغ المعاملة. تُخصَم نسبة مئوية وتُوزَّع بين الأطراف في سلسلة الدفع، ويتدفق الجزء الأكبر من ذلك الخصم، المعروف برسوم التبادل، للبنك الذي أصدر البطاقة.
يعني هذا أن مُصدِر البطاقة يكسب إيراداً على كل عملية شراء واحدة بغض النظر عما إذا دفع حامل البطاقة قرشاً في فائدة أو رسوم، وهذا تحديداً سبب رغبة المُصدِرين بفعالية في استخدام العملاء لبطاقاتهم بتواتر حتى لمشتريات يومية صغيرة.
يمتص التاجر هذه التكلفة، ولأن التجار عموماً لا يستطيعون فرض سعر أعلى على مستخدمي البطاقات من مستخدمي النقد في أسواق كثيرة، تُنشَر التكلفة عادة عبر كل العملاء بالتسعير العام، ما يعني أن العملاء الدافعين نقداً يدعمون فعلياً مكافآت البطاقات.
لماذا توجد برامج المكافآت أصلاً
تبدو المكافآت أولاً تكلفة بحتة للمُصدِر، مانحة قيمة على كل معاملة، لكنها تعمل كاستثمار في دفع حجم معاملات عبر بطاقة معينة بدلاً من منافس.
لأن رسوم التبادل تُكتسَب على كل معاملة، فإن مُصدِراً يُقنع عميلاً بجعل بطاقته الخيار الافتراضي لكل الإنفاق يلتقط رسوم تبادل على حجم أكبر بشكل جوهري من واحد تجلس بطاقته غير مستخدمة في محفظة.
يعمل الاقتصاد شريطة بقاء معدل المكافأة براحة دون معدل رسوم التبادل، وهذا تحديداً سبب تجمع معدلات المكافآت في نطاق ضيق إلى حد ما ولماذا تكون العروض السخية بشكل غير معتاد عادة ترويجات محدودة زمنياً بدلاً من شروط دائمة.
لماذا تفرض البطاقات المميزة رسوماً سنوية كبيرة
تعمل البطاقات المميزة الحاملة لرسوم سنوية جوهرية على اقتصاد مختلف نوعاً ما، إذ تُولِّد إيراداً مباشراً ذا معنى من الرسم نفسه إلى جانب معدلات رسوم تبادل أعلى عادة تنطبق على فئات البطاقات المميزة.
تُتفاوَض المزايا المرفقة بهذه البطاقات، بما فيها الوصول لصالات المطارات وأرصدة السفر، بشكل متكرر بالجملة بتكاليف أدنى بكثير من قيمتها التجزئية المُعلَنة، ما يسمح لمُصدِر بتقديم حزمة مزايا تبدو متجاوزة للرسم بينما تبقى مربحة.
تميل هذه البطاقات أيضاً لجذب عملاء أعلى إنفاقاً، ما يزيد إيراد رسوم التبادل أكثر، ما يعني أن الرسم السنوي مكون واحد فقط من القيمة التي يستخرجها مُصدِر من شريحة العملاء هذه بالذات.
كيف يعمل دخل الفائدة فعلياً
تُفرَض الفائدة على أرصدة غير مدفوعة بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق، والمعدلات المُطبَّقة أعلى بشكل جوهري من معظم أشكال الاقتراض الاستهلاكي الأخرى، عاكسة كلاً من الطبيعة غير المضمونة للدين وملاءمة الوصول الفوري.
الفترة الخالية من الفوائد المُطبَّقة على المشتريات توجد فقط لعملاء يُصفّون رصيدهم بالكامل كل شهر. بمجرد حمل رصيد، تُسبِّب شروط بطاقات كثيرة تطبيق الفائدة على مشتريات جديدة فوراً، مُزيلة فترة السماح كلياً حتى تصفية الرصيد.
يخلق هذا الهيكل انقساماً حاداً بين نوعي عملاء يُجرِّبان نفس المنتج بشكل مختلف كلياً، مع اقتراض مجموعة فعلياً بلا تكلفة ودفع أخرى معدلات جوهرية على أساس مستمر.
لماذا تُحدَّد الدفعات الدنيا منخفضة بهذا القدر
تُحدَّد متطلبات الدفعة الدنيا عادة عند نسبة صغيرة من الرصيد المستحق، مبلغ مُعاير عمداً ليكون ميسوراً براحة بينما يُمدِّد فترة السداد بشكل درامي.
عميل يدفع الحد الأدنى فقط على رصيد جوهري يمكن أن يستغرق سنوات عديدة لتصفيته وقد يدفع أكثر بكثير في فائدة متراكمة من المبلغ الأصلي المُقترَض، نتيجة تتبع مباشرة من كيفية حساب الحد الأدنى.
قدّمت عدة ولايات قضائية متطلبات بأن تعرض الكشوف كم سيستغرق السداد بالمعدل الأدنى إلى جانب إجمالي تكلفة الفائدة، إفصاح يهدف تحديداً لمواجهة مدى تثبيت رقم الحد الأدنى لسلوك العملاء طبيعياً.
أي عملاء الأكثر ربحية فعلياً
تُميِّز الصناعة بين عملاء يُصفّون رصيدهم شهرياً وأولئك الذين يحملون أرصدة، وتُولِّد المجموعة الثانية إيراداً أكبر بشكل جوهري لكل عميل عبر رسوم الفائدة.
يخلق هذا ديناميكية غير مريحة نوعاً ما، إذ يكون العملاء الأكثر ربحية بشكل متكرر أولئك تحت أكبر ضغط مالي، بينما يُولِّد عملاء يستخدمون البطاقات بحتاً للملاءمة والمكافآت رسوم تبادل فقط ويمكن أن يكونوا غير مربحين هامشياً على منتجات مكافآت سخية.
يُدير المُصدِرون هذا بتسعير وتصميم منتجات لشرائح مختلفة، مع استهداف بطاقات كثيفة المكافآت لمستخدمي الملاءمة وبطاقات تحويل رصيد أو معدل منخفض لمن يُرجَّح حملهم ديناً، كل منتج مبني حول توقع إيراد مختلف.
كيف تربح عروض تحويل الرصيد المال
تسمح عروض تحويل الرصيد لعميل بنقل دين موجود لبطاقة جديدة بمعدل فائدة منخفض جداً أو صفري لفترة محددة، ما يبدو أنه يمنح مصدر الإيراد الأساسي كلياً.
تحمل هذه العروض عادة رسم تحويل مقدماً محسوباً كنسبة مئوية من المبلغ المُحوَّل، ما يُوفِّر إيراداً فورياً، ويكتسب المُصدِر إضافة علاقة عميل والرصيد الجوهري المصاحب لها.
التوقع التجاري أن نسبة ذات معنى من العملاء لن تُصفّي الرصيد قبل انتهاء المعدل الترويجي، عندها ينطبق المعدل القياسي على أي متبقٍ، مُحوِّلاً العميل الترويجي لواحد دافع فائدة قياسي.
ماذا تُساهم الرسوم أبعد من الفائدة
أبعد من الفائدة والرسوم السنوية، يكسب المُصدِرون من مدى من الرسوم الخاصة بالمعاملات بما فيها رسوم دفع متأخر، ورسوم تجاوز حد حيث يُسمَح، ورسوم سلفة نقدية، ورسوم معاملات أجنبية مُطبَّقة على مشتريات بعملات أخرى.
تُعامَل السلف النقدية بشكل مختلف تماماً عن المشتريات في معظم شروط البطاقات، حاملة عادة رسماً فورياً وفائدة تتراكم من تاريخ المعاملة بلا فترة سماح إطلاقاً، جاعلة إياها من بين أغلى طرق الوصول للمال على بطاقة.
تعرضت رسوم المعاملات الأجنبية لضغط تنافسي مع بناء مزودين متخصصين منتجات حول إلغائها، ما دفع عدداً من المُصدِرين السائدين لإزالة أو تقليل هذه الرسوم على بعض المنتجات على الأقل.
كيف تختلف شبكات الدفع عن المُصدِرين
ارتباك متكرر بين شبكة البطاقة ومُصدِر البطاقة، وهما عموماً أعمال منفصلة باقتصاد مختلف تماماً. تُشغِّل الشبكة البنية التحتية الرابطة بين التجار والبنوك، بينما المُصدِر هو البنك الذي يمنح ائتماناً لحامل البطاقة.
تكسب الشبكات رسوماً صغيرة على حجم المعاملات بدلاً من من الفائدة أو علاقات حاملي البطاقات، ما يجعل نموذج عملها أقرب لمُشغِّل رسوم مرور، مستفيدة من الكمية الخام للمعاملات المتدفقة عبر بنيتها التحتية.
لأن الشبكات تربح من الحجم بدلاً من مخاطر الائتمان، تتمركز حوافزها على توسيع القبول وتشجيع استخدام البطاقات عموماً، وهذا سبب استثمارها بكثافة في تبني التجار وفي ترويج الدفع بالبطاقة على النقد.
لماذا يرفض التجار أحياناً بطاقات معينة
يدفع التجار معدلات مختلفة حسب نوع البطاقة المُقدَّمة، مع حمل بطاقات المكافآت المميزة عادة رسوم تبادل أعلى بشكل جوهري من البطاقات الأساسية، ما يعني أن نفس عملية الشراء تكلف التاجر أكثر عند الدفع ببطاقة تُقدِّم مكافآت سخية.
يفسر هذا لماذا يرفض بعض التجار أنواع بطاقات معينة أو يفرضون مبالغ معاملات دنيا، إذ يجعل المكون الثابت لتكلفة المعالجة معاملات بطاقة صغيرة جداً غير مربحة فعلياً نسبة لقيمة البيع.
حدث تدخل تنظيمي يُحدِّد سقفاً لرسوم التبادل في عدة ولايات قضائية تحديداً بسبب مخاوف حول هذه التكاليف، وحيث قُدِّمت سقوف، أصبحت برامج المكافآت في تلك الأسواق عموماً أقل سخاءً بشكل ملحوظ كعاقبة مباشرة.
كيف تُشكِّل مخاطر الائتمان كل شيء
إقراض البطاقات غير مضمون، ما يعني عدم وجود أصل يستطيع المُصدِر استعادته إذا توقف عميل عن الدفع، ما يجعل تقييم مخاطر الائتمان مركزياً للعمل ويفسر لماذا تُعاير قرارات الطلبات وحدود الائتمان بحذر شديد.
نسبة من الأرصدة لن تُسدَّد أبداً، ويُسعِّر المُصدِرون هذه الخسارة المتوقعة في معدلات الفائدة المفروضة على كل المقترضين، وهذا جزء جوهري من سبب جلوس معدلات البطاقات فوق معدلات الإقراض المضمون كالرهون العقارية بهذا البعد.
يُدير المُصدِرون هذا التعرض باستمرار بدلاً من عند الطلب فقط، مُعدِّلين حدود الائتمان ومراقبين السلوك، وتؤثر الانكماشات الاقتصادية على محافظ البطاقات بسرعة لأن الدين الاستهلاكي غير المضمون يميل لأن يكون من بين أول الالتزامات التي يتوقف المقترضون المكافحون عن خدمتها.
ماذا يحدث أثناء معاملة متنازع عليها
حماية حامل البطاقة ضد معاملات احتيالية أو متنازع عليها فائدة حقيقية، وتسمح عملية رد المبالغ لحامل بطاقة بعكس دفعة، مع وقوع التكلفة عموماً على التاجر بدلاً من حامل البطاقة أو المُصدِر.
هذه الحماية جزء ذو معنى من سبب تفضيل المستهلكين للبطاقات لمشتريات أعلى قيمة أو إلكترونية، وتمثل خدمة حقيقية، لكن التجار يتحملون كلاً من المبلغ المعكوس والرسوم الإدارية، ما يُشكِّل جزءاً من التكلفة الإجمالية لقبول البطاقات.
يخلق النظام توتراته الخاصة، إذ يواجه التجار أحياناً ردود مبالغ يعتبرونها غير مبررة، وتُدار عملية النزاع عبر الشبكات تحت قواعد للتجار تأثير محدود عليها.
كيف تُساهم البيانات في العمل
تُولِّد معاملات البطاقات سجلات مفصلة لأين ينفق العملاء وكم وبأي تواتر، ما له قيمة تجارية حقيقية للمُصدِرين في تقييم الائتمان وكشف الاحتيال واستهداف العروض.
لبيانات الإنفاق المُجمَّعة والمجهولة الهوية أيضاً قيمة لأطراف ثالثة تُحلِّل اتجاهات المستهلكين، وبنى المُصدِرون تدفقات إيرادات حول توفير رؤى كهذه، رغم أن هذه الممارسة تجذب تدقيق خصوصية وتُنظَّم بشكل مختلف عبر الولايات القضائية.
تمثل العروض المُموَّلة من التجار استخداماً أكثر وضوحاً لهذه البيانات، حيث يُقدِّم مُصدِر لحاملي البطاقات خصومات عند تجار محددين يدفعون لذلك الوضع، مُولِّداً إيراداً بينما يبدو للعميل بحتاً كفائدة إضافية لحامل البطاقة.
ماذا يعني هذا لاستخدام البطاقات جيداً
التضمين العملي لهذا الاقتصاد هو أن عميلاً يُصفّي رصيده بالكامل كل شهر ويستخدم بطاقة بمكافآت يستخرج قيمة حقيقية من النظام، مُموَّلة برسوم تبادل يدفعها التجار وتُنشَر عبر الأسعار العامة.
ينعكس الاقتصاد بحدة لعملاء يحملون أرصدة، إذ ستتجاوز رسوم الفائدة بشكل جوهري أي مكافآت مكتسبة، ما يعني أن تحسين المكافآت غير ذي صلة أساساً لأي شخص يدفع فائدة وتصبح الأولوية تقليل المعدل أو تصفية الدين.
بطاقات الرسوم السنوية منطقية فقط حيث تتجاوز المزايا المستخدمة فعلياً الرسم، حساب يستحق الأداء بصدق بدلاً من طموحاً، إذ تعتمد الصناعة بشكل جوهري على دفع عملاء لمزايا ينوون استخدامها أكثر مما يفعلون فعلياً.
كيف تُقرَّر حدود الائتمان فعلياً
يعكس حد الائتمان المُخصَّص لعميل تقييم مُصدِر لكم يستطيع ذلك الشخص سداده معقولاً، مستنداً لمعلومات دخل مُقدَّمة عند الطلب، وتاريخ ائتماني مُحصَّل من وكالات مرجعية، وبشكل متزايد على ملاحظات المُصدِر الخاصة لكيفية استخدام الحساب بمرور الوقت.
تُزاد الحدود بشكل متكرر استباقياً لعملاء يستخدمون بطاقتهم بكثافة ويسددون بموثوقية، ما يخدم مصالح المُصدِر بطريقتين متميزتين: يسمح حد أعلى بحجم معاملات أكبر وبالتالي رسوم تبادل أكثر، بينما يزيد أيضاً الرصيد الذي يمكن لعميل حمله ودفع فائدة عليه.
يستطيع العملاء عموماً طلب إما زيادة أو تخفيض متعمد، والتخفيض يستحق النظر لأي شخص قلق حول الإنفاق المفرط، إذ يمارس الحد المتاح تأثيراً نفسياً حقيقياً على سلوك الإنفاق يعمل دون مستوى قرارات الميزانية الواعية بكثير.
لماذا يؤثر استخدام الائتمان على درجتك
تعتبر نماذج تسجيل الائتمان عموماً نسبة الائتمان المتاح التي يستخدمها شخص فعلياً، معاملة نسبة استخدام عالية باستمرار كإشارة إجهاد مالي حتى عندما تُسدَّد كل دفعة في وقتها دون استثناء.
يُنتج هذا نتيجة معاكسة للحدس فعلياً، حيث قد يسجل شخص يستخدم معظم حد صغير أسوأ من شخص يحمل رصيداً متطابقاً مقابل حد أكبر بكثير، رغم أن الاثنين مدينان بنفس المبلغ بالضبط من المال بمصطلحات مطلقة.
لأن الاستخدام يُقاس عادة في تاريخ الكشف بدلاً من متوسطه عبر الشهر، يستطيع عميل ينفق بكثافة لكنه يُصفّي الرصيد بالكامل تسجيل استخدام عالٍ مع ذلك، وهذا سبب إمكانية تحسين دفع مبلغ قبل إغلاق الكشف بدلاً من مجرد قبل تاريخ الاستحقاق لدرجة مُبلَّغ عنها بشكل ذي معنى.
كيف غيّرت خدمات اشترِ الآن وادفع لاحقاً الصورة التنافسية
نمت منتجات الدفع بالتقسيط المعروضة عند نقطة الدفع بسرعة وتنافس مباشرة بطاقات الائتمان على نفس عملية الشراء الكامنة، مُقدِّمة نفسها عادة كخالية من الفوائد بفرض رسم على التاجر أعلى بشكل جوهري من رسوم تبادل البطاقات بدلاً من فرضه على العميل مباشرة.
المنطق التجاري من منظور التاجر أن هذه المنتجات تزيد بشكل قابل للقياس كلاً من معدلات التحويل ومتوسط قيم الطلبات، ما حكم التجار عموماً بأنه يبرر التكلفة الأعلى، على الأقل بينما تبقى المنتجات فعالة في دفع مبيعات إضافية.
جذبت هذه المنتجات اهتماماً تنظيمياً متنامياً لأنها تقع بشكل متكرر خارج قواعد الائتمان الاستهلاكي التي تحكم البطاقات، ما يعني أن الحمايات بما فيها تقييم القدرة على التحمل والإبلاغ الائتماني وحقوق النزاع طُبِّقت تاريخياً بشكل غير متسق أو لم تُطبَّق إطلاقاً عبر مزودين وولايات قضائية مختلفة.
لماذا تُبنى تكاليف احتيال البطاقات في التسعير
تمثل المعاملات الاحتيالية تكلفة حقيقية ومستمرة عبر نظام البطاقات، وتتفاوت القواعد المُحدِّدة لمن يمتص تلك الخسارة بشكل كبير حسب نوع المعاملة، وما إذا كانت البطاقة حاضرة فيزيائياً، وأي مصادقة طُبِّقت عند نقطة البيع.
حوّل تقديم البطاقات القائمة على الشريحة حصة جوهرية من مسؤولية الاحتيال الشخصي نحو أي طرف فشل في تبني التقنية الأكثر أماناً، تصميم متعمد يهدف لتسريع ترقيات محطات التجار بجعل تكلفة التقاعس تقع مباشرة على من تأخروا.
أنتج ذلك التحول عاقبة موثقة جيداً، أي هجرة الاحتيال نحو معاملات إلكترونية لا تحضر فيها بطاقة فيزيائية، وهذا تحديداً سبب أصبحت خطوات مصادقة إضافية شائعة بشكل متزايد للمشتريات الإلكترونية رغم الاحتكاك الذي تُدخله في الدفع.
تستند ربحية بطاقات الائتمان لثلاثة تدفقات تتصرف بشكل مختلف جداً. تصل رسوم التبادل على كل معاملة بغض النظر عما إذا دفع حامل البطاقة أي شيء، وهذا ما يُموِّل المكافآت ويفسر لماذا يريد المُصدِرون استخدام بطاقتهم لكل شيء. تُوفِّر الرسوم دخلاً مباشراً مُركَّزاً في منتجات مميزة. تُولِّد الفائدة أكبر إيراد لكل عميل لكن فقط من المجموعة الفرعية التي تحمل أرصدة. يفسر ذلك الهيكل معظم ما يبدو متناقضاً حول المنتج. المكافآت ليست سخاءً بل استثماراً في التقاط حجم معاملات، مُموَّلاً من التجار ومنشوراً في النهاية عبر أسعار يدفعها الجميع بمن فيهم من لا يستخدمون بطاقات أبداً. العملاء الأكثر ربحية بشكل متكرر أولئك تحت ضغط مالي بدلاً من الأكثر إنفاقاً. ويمكن لنفس البطاقة أن تكون مالاً مجانياً فعلياً لعميل واقتراضاً مكلفاً لآخر، حسب ما إذا صُفّي الرصيد كل شهر كلياً.
المصادر
- ويكيبيديا — نظرة عامة على رسوم التبادل واقتصاد الدفع بالبطاقات
- بنك التسويات الدولية — تحليل دولي لأنظمة الدفع وأسواق البطاقات
- مكتب الحماية المالية للمستهلك — بيانات تنظيمية عن شروط بطاقات الائتمان ورسومها ونتائج المستهلكين
- البنك المركزي الأوروبي — بحث عن تنظيم بطاقات الدفع وسقوف رسوم التبادل
- منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية — تحليل اقتصادي لمنافسة بطاقات الدفع
الأسئلة الشائعة
كيف تربح شركات البطاقات المال إذا لم أدفع فائدة أبداً؟
عبر رسوم التبادل، رسم يُخصَم من كل معاملة ويتدفق إلى حد كبير لمُصدِر بطاقتك بغض النظر عما إذا دفعت فائدة أو رسوماً.
من يدفع فعلياً مقابل مكافآت بطاقات الائتمان؟
يدفع التجار رسوم تبادل على كل معاملة، ولأنهم عموماً لا يستطيعون فرض أكثر على مستخدمي البطاقات، تُنشَر تلك التكلفة عبر الأسعار العامة لكل العملاء بمن فيهم الدافعون نقداً.
لماذا تُحدَّد الدفعات الدنيا منخفضة بهذا القدر؟
حد أدنى منخفض ميسور وبالتالي يُرجَّح دفعه، لكنه يُمدِّد السداد بشكل درامي، ما يزيد بشكل جوهري إجمالي الفائدة التي يُحصِّلها مُصدِر.
هل أحصل على فترة بلا فوائد إذا حملت رصيداً؟
غالباً لا — تُسبِّب شروط بطاقات كثيرة تطبيق الفائدة على مشتريات جديدة فوراً بمجرد حمل رصيد، مُزيلة فترة السماح حتى تصفية الرصيد.
لماذا يرفض بعض التجار بطاقات المكافآت المميزة؟
تحمل البطاقات المميزة عادة رسوم تبادل أعلى، لذا تكلف نفس عملية الشراء التاجر أكثر عند الدفع ببطاقة تُقدِّم مكافآت سخية.
عن الكاتب
نعتمد على ويكيبيديا، وبنك التسويات الدولية، ومكتب الحماية المالية للمستهلك، والبنك المركزي الأوروبي، ومنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية لشرح خلفية وفهم هذا الموضوع.
هل أعجبك المقال؟
شارك عبر واتساب ← شارك عبر واتساب
احصل على المزيد من الأدلة في بريدك — اشترك في نشرتنا البريدية للحصول على قصص أسبوعية مثيرة للاهتمام من مصر والسعودية ودبي وأكثر.